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悟空互助社創始人陳志華:風控是網絡互助可持續發展的唯一保障

2019-07-24 09:36:32 來源: 中國金融商報網

悟空互助社創始人陳志華介紹:悟空保集團董事長,安潤國際保險經紀有限公司董事長。畢業于中國科學技術大學,中歐國際工商學院EMBA。北美精...

悟空互助社創始人陳志華介紹:悟空保集團董事長,安潤國際保險經紀有限公司董事長。畢業于中國科學技術大學,中歐國際工商學院EMBA。北美精算師,中國精算師協會創始會員。20年保險行業及互聯網行業從業經驗,歷任多家知名保險企業高管,曾任京東金融副總裁。

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“誰家還能沒有個病人,你能保證你一輩子不生病嗎?”2018年夏天上映的電影《我不是藥神》,這句臺詞直擊每個人內心的最陰暗處。一年前的電影中講述的故事,每一天都依然在發生,發生在我們每個人的周圍。也是在去年年初,《流感下的北京中年》刷爆了我們的朋友圈。“人財兩空”是經歷過癌癥和其他重疾病患的家庭,最終的結果。

《2018全球癌癥統計數據》報告顯示,2018年全球新增的癌癥患者達到了1810萬人,因為癌癥死亡的人數為960萬人。而我國有新發病例數380.4萬例以及死亡病例229.6萬例,相當于我國占據全球癌癥新發病人數的20%以上,意味著我國每天有1萬人確診癌癥,平均每分鐘有7個人得癌癥。

這些數字后面,更是數萬個經歷痛苦、離別以及“因病致窮”、“因病返窮”的家庭。企業可以做些什么?在保險行業奮斗超過20年的陳志華看到,中國的大多數家庭對抗風險的能力幾乎為零,面對更多的需要幫助的人群,悟空保在今年6月宣布推出新業務悟空互助社和悟空籌。悟空互助社是癌癥互助社群,充值8元即可成為互助社成員,在經過180天等待期后,如有成員罹患癌癥,所得互助金由悟空互助社所有成員共同承擔,平均分攤。悟空互助社上線后即獲得社會、媒體高度關注。

互助是保險本源,產品簡單門檻低普惠更廣闊人群

保險最初就是漁村里的村民成立的互助會,出海捕魚的人中,每人交一筆錢,募集成一筆基金,萬一有人遇難了,就從基金中發一筆撫恤金給遇難者的家人,用來維持他們的生活。可以說互助就是保險的本源和雛形。

網絡互助則是將原始的保險形態與互聯網相結合,利用互聯網的信息撮合功能,在會員之間通過締結契約承諾互幫互助共同承擔風險損失。相較于保險產品的復雜性,網絡互助的產品是非常簡單的,消費者也更容易明白。產品設計簡單是悟空互助社的第一大優勢,目前主推的全民抗癌計劃只針對癌癥的風險,覆蓋所有高發癌癥。

產品簡單好理解之外,網絡互助的價格也是很低的,為什么網絡互助的價格會比商業保險低那么多,它背后真正的原因是什么呢?第一,目前網絡互助的產品,多是定期產品,并不是保一輩子的終身產品,保障期限短價格相應較低。第二,網絡互助是年繳產品,它的交費期和保障期是一致的,因此每年的分攤成本會比較低。這個繳費模式價格相應也會比較低。第三,網絡互助行業的平均管理費約為8%,而傳統1年期的定期壽險,包括1年期的醫療保險產品的管理費在20%~30%,管理費費率要低很多。第四,網絡互助產品是先收費,當有人發生癌癥的時候再作費用分攤,收費前置成本后置可以極大地節省成本。

價格低意味著加入互助門檻低,門檻低保證了互助產品的普惠性。對于初入職場的年輕人,收入還不足以購買商業保險時,網絡互助是第一首選;而對于低收入群體,他可能永遠沒有辦法去通過商業保險獲得保障的時候,互助也是一個選擇;很多特殊職業的從業人員,比如家政、保姆、貨運司機等,都是既沒有社保,也沒有商業保險,互助產品則可以為他們提供一個風險防御的途徑。悟空互助社的加入只需要充值8元,一杯奶茶一盒煙的錢就可以獲得一份保障,對于中國數億的中低收入人群,是具有極大的普惠價值和公益價值的。

做這樣社會價值和商業價值并存的事情,團隊的努力可以真正幫助到人,幫助到更多人,也是我“積善成德,成人達己”的創業初心,悟空互助社的團隊也正是被這樣的信仰所吸引凝聚在一起的。

流量為互助催化,風控體系決定網絡互助生死存亡

網絡互助這樣簡單、低價的產品,才剛剛進入增量市場。中國現有人口超過13億,中低收入人群約占80%,人數超過10億,社保/基礎醫保體系的覆蓋率約為83%,還有17%的人口連社保/基礎醫保都沒有,而社保/基礎醫保體系能夠提供的大病醫療報銷費用也是非常有限的,相對于癌癥等重大疾病動輒數十萬元的治療費用,僅社保/基礎醫保體系是不足夠的。目前網絡互助的存量用戶數量約為1.5億,滲透率不足20%,市場潛力巨大。

流量為網絡互助的發展提供了強大的助力,在短短2年時間,催生出了2個用戶量級千萬的頭部平臺。而相對于含著金鑰匙出生的“流量派”, 悟空互助社所屬的悟空保集團就是個低調“專業派”。流量派采用“先打造場景積累了海量用戶,再向下尋找商業變現通路”的模式,而悟空保則是“積累保險行業豐富的資源和經驗,再向上尋找更多流量”。實力源于保險行業的多年深耕。悟空保在過去的4年里一直做保險,打磨產品、打磨內容、打磨運營,一步步提高保險的轉化率,就像一個人他的食道、胃和腸子都養好了,那他的消化能力就很強,只要給他喂足夠的食物就能長得很強壯,互聯網的流量就是嗷嗷待哺的悟空保所需要的食物。

投資方58集團和易寶支付,未來會和悟空保的業務進行深度綁定、深度合作,將流量持續注入悟空保。58集團在藍領垂直領域的海量用戶,將直接導入悟空互助社垂直互助池,易寶支付在B端支付領域也為悟空保提供優先合作支持,像58同鎮、58農服、微車等品牌,也將陸續推出悟空互助社垂直細分人群的合作。

流量是網絡互助發展的催化劑,而風控體系決定了網絡互助是否可以長久的存在。市場上已有的一些互助產品,設計得很復雜,重疾有輕癥有還保終身,看上去保得越多越好,對消費者的吸引力也很大,可以吸引到很多人加入,可從專業精算師的角度來看,風險敞口太大,又沒有高費率支持,賠穿的速度是很快的。而對于加入互助的用戶而言,互助的資金池空了,后續發生的風險就沒有辦法共同承擔了。

風控的核心在于核保與理賠,“嚴進嚴出”的核保與核賠正是為了保證互助池良性運轉,保證互助可持續發展,持續為會員提供互助金的支持。流量定快慢,風控決生死,把在保險行業沉淀的方法和經驗,注入悟空互助社的營運中,即是對風險的敬畏,也是為行業向好發展貢獻專業價值。

悟空保保障體系,三根救命毫毛為億萬家庭御風險

很多人都看過《西游記》,孫悟空有三根救命毫毛,這三根救命毫毛是觀音菩薩在取經一開始送給他的,觀音菩薩告訴“若到那無濟無主的時節,可以隨機應變,救得你急苦之災”。孫悟空在西天取經路上一次用掉了這三根救命毫毛,在第七十五回“心猿鉆透陰陽竅 魔王還歸大道真”,一根變作金剛鉆,一根變作竹片,一根變作棉繩,逃出了大鵬金翅雕的陰陽二氣瓶。

將《西游記》小說中的典故放在當下,悟空保集團旗下的悟空互助社、悟空保和悟空籌就是每個家庭以及個體在遭遇危難時的“三根救命毫毛”。第一根救命毫毛是悟空互助社,簡單低價加入便捷,是初入職場的年輕人、收入不固定的藍領人群、收入較低的農民、企業基層員工的第一根護身毫毛。第二根救命毫毛是悟空保,提供豐富多樣且性價比高的保險產品,讓用戶“保險不再買錯、不再買貴”,剛性兌付的保障方案,是中高收入的家庭防御風險的最優方案。第三根救命毫毛是悟空籌,免費大病籌款平臺,提供1v1顧問服務,為低收入人群罹患重疾尋求資金幫助時的提供平臺平武,讓他們獲得面對病痛的勇氣,讓每個人病有所醫。悟空保的“三根救命毫毛”,為每個家庭和個體在成長的不同階段,為不同收入水平的家庭和個體,提供了風險防御的靈活組合,既不要“一毛不拔”,也不要“拔錯了、拔貴了”。

悟空保的“三根救命毫毛”獲得了社會的認可,同時也獲得了資本的認可。悟空互助社和悟空籌業務已經獲得了6000萬元天使輪融資,是眾多互聯網保險創業公司所獲的的最大一筆天使輪融資。互聯網保險是保險的未來,在過去將近25年到30年,中國傳統保險業的增長,不管是保費規模的增長,還是資產增長,年復合的平均增長率都不低于25%,互聯網保險作為“皇冠上的明珠”發展勢頭更是驚人。

互聯網保險、網絡互助與眾籌三者結合,完美地解決了互聯網保險的3個問題。第一,解決了大規模獲客的問題。第二,保險對人生來講是一個低頻事件,當把幾千萬的具有某種同樣的人口學特征的人放在一起,把個體的低頻事件變成了群體的高頻事件。通過互助把這批人聚集起來的時候,就可以完成消費者對保險的認知和理解的教育,締結信任,體驗產品及服務。第三點,場景保險,是未來互聯網保險的主要組成部分。互助、眾籌和商業保險三者結合,搭建了互聯網保險的銷售場景。

在貢獻普惠價值、公益價值的同時,悟空保的商業價值也無可限量。而價值的來源正式悟空保的專業團隊,匯聚了保險行業和互聯網行業眾多的高端人才。 “財散人聚,事在人為,人比己強,人和事成。”這是創始人陳志華的用人理念,“不唯上,不唯書,只唯實”是悟空保集團的工作文化。“用戶思維、專業極致、高效自驅、血性擔當、結果導向”是悟空保集團的企業價值觀。悟空保百位員工的凝聚力和創造力,創業精神與奮斗精神,是悟空保的核心競爭力。

對未來,陳志華給出了這樣的愿景:“未來的悟空保集團,做的事情是保障的方方面面,是保障鏈條上每一環的深耕與精耕。悟空保集團在健康管理,健康服務,醫藥產業的結合也會產生巨大的想象空間。悟空保集團,旗下悟空互助社、悟空保和悟空籌業務,為中國億萬家庭構建起一個專業完整的保障體系。”

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