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錢牛牛:網貸進入下半場,用資產抵御風險成關鍵

2019-07-24 12:04:02 來源: 中國金融商報網

2019年已經過半,原定于6月底的網貸行業備案再次石沉大海,然而監管試點、5億增資門檻等成為備案路上的大山,網貸行業正式走出合規下半場。...

2019年已經過半,原定于6月底的網貸行業備案再次石沉大海,然而監管試點、5億增資門檻等成為備案路上的“大山”,網貸行業正式走出合規下半場。

一方面,穿透式的監管、整頓會繼續加強。雖然關于備案的相關消息頻出,但是監管方面依然還沒有出臺正式文件,不過毋庸置疑的是,監管信號還是釋放出了比較積極的態度;

另一方面,行業加速合規,出清是主旋律,在加速洗牌的同時,并購、轉型等力度也會有所加大,行業頭部效應愈加明顯。

面對冰火兩重天的市場環境下,在堅持合規主線的同時,做好資產把控,優化資產質量則成為平臺的生命線,也是未來市場中占據主動權的砝碼。

緩釋風險成監管主線

網貸之家《P2P網貸行業2019年6月報》數據顯示,截至2019年6月底,P2P網貸行業正常運營平臺數量下降至864家,跌破900家大關。

同時,《P2P網貸行業2019年6月報》還顯示,除了正常運營平臺數量下降至864家外,6月行業的成交量為893.81億元,相比上月減少36.22億元,環比下降3.89%,同比下降50.86%。截至2019年6月底,P2P網貸行業累計成交量為8.6萬億元。借貸余額方面,截至2019年6月底,P2P網貸行業正常運營平臺合計貸款余額總量為6871.2億元,環比下降1.87%,下降幅度為131.15億元。

在嚴格遵守監管的要求下,各家平臺無論是在平臺總數,還是業務總規模,或是投資人數量方面保持著“三降”的趨勢,而監管的意圖也十分明顯,那就是緩釋風險。

在業內人士看來,預估最后網貸行業將剩下100家左右,這也是最后備案的數量。基于此,風險的評估依然是第一要務。

從爆雷和轉型的平臺來看,網貸行業存在的風險主要有三類:

首先,資產風險。資產端是網貸生存的基礎,也是出借人的重要保障。沒有穩定可靠的資產端,網貸平臺是無法長期生存的。有些網貸平臺是P2P的形式,平臺本身沒有穩定的資產端,比起自身擁有穩定資產端的平臺,P2P平臺的資金風險會稍大一些。

從市場的反應情況來看,小額分散的資產是監管比較推崇的,一則可以避免集中性風險的產生;另外也可以降低大額逾期事件發生的概率。

其次,道德風險。P2P網絡平臺存在的道德風險主要有兩種:一是平臺負責人看到這個行業有利可圖,以抱著圈錢的心態去創業,這種平臺的專業程度比較低,因為它的存在只是為了圈錢。二是最開始看好這個行業,希望能夠在這個行業中干出一番大事業的負責人,在經營的過程中苦于種種因素影響,最后不得不跑路。

從目前發生的風險事件來說,無論是團貸網、還是善林金融,或者是網利寶,它們都是因道德風險而走向末路。根據第三方數據顯示,從目前倒閉的平臺來看,70%的平臺都是因道德風險而致。

最后,技術風險。網貸的技術風險,主要是運營操作風險和風控能力風險,運營操作主要是因技術問題,導致產品和運營存在法律瑕疵,不能滿足合規的要求;風控能力風險,主要是因數據和風控管理能力原因,導致資產出現大面積逾期,為平臺帶來毀滅性的打擊。

優化資產是重中之重

在行業整體環境及發展趨勢下,不斷挖掘優質資產,解決行業“資產荒”的問題是重中之重,也是緩釋風險的重要環節。

“對于網貸來說,資產和風控既是行業的隱患所在,也是行業可持續發展的動力所在,在堅持合規的基礎上,具備優質的資產和強力的風控手段的平臺,才能在未來的發展之路上一騎絕塵。”錢牛牛市場副總裁陳傾心表示。

自成立來,錢牛牛一直采用小額分散的資產原則,風控系統嚴把資產質量關,除了為用戶提供高質量的資產,去年錢牛牛還向6家大型股份制銀行輸送了風控技術;在用戶服務方面,錢牛牛始終堅持“客戶第一”的服務理念,時刻將客戶利益放在首位,得到了大批新老用戶的信賴與支持。

在資產上,錢牛牛嚴控資產質量,一直將“小額分散”作為選擇資產的第一標準。目前錢牛牛的資產主要是個人消費借款資產,借款人數為 338 萬,累計為用戶賺取超過 7 億利息。

從“小額”原則上來講,小微企業主的應急借款資產平均控制在 10 萬元以下,個人消費借款額度平均控制在 1 萬元以下,完全符合監管部門對借款額度設立的標準。從“分散”原則上來講,錢牛牛的資產端無論是性別、年齡、地域、金額、收入來源、消費場景、人群、行業、社交屬性等都存在較大的不同,有利于避免資產集中帶來的逾期風險,有能力打造優質資產提升平臺抗風險水平。

資產端的優劣,離不開風控的助力。在風控部分,錢牛牛的風控團隊成員來自支付寶、芝麻信用等眾多知名互聯網企業,深知技術對于風控的重要程度。因此,自成立起,錢牛牛逐年加大投入,自主研發了大數據風控系統。該系統有豐富的底層數據做支撐,通過接入超過100+家的海量外部數據源,幾乎實現對移動用戶和互聯網用戶的全覆蓋。同時,數年來,錢牛牛與眾多的互聯網巨頭和一線數據征信公司合作,通過共同建模的方式,挖掘海量數據,確保數據的準確性和模型可靠性,保證風控執行的可靠性。錢牛牛對技術的運用貫穿平臺的貸前、貸中和貸后,最大程度地提升效率,保證資產質量。

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